대출한도가 안나올 경우-신용등급 올리는 방법

 

대출한도 늘리는법 1. 대출 비교견적

 

가장 기본 중의 기본은 여러 곳에서 대출 견적을 내보는 것입니다. 많은 사람들이 익숙한 주거래 은행에서 대출을 신청합니다. 그러나 주거래은행이라고해서 나에게 가장 좋은 조건의 충분한 한도의 대출을 내어주지 않습니다. 주거래 은행에서는 대출한도가 나오지 않아도 다른 금융기관에서는 대출한도가 충분히 나오는 경우가 많습니다.

최근에는 “대출비교견적사이트”도 많기 때문에 한번에 나의 대출 한도와 금리를 확인할 수 있습니다. 그러나 이는 틀린 정보를 줄 때도 많고 내가 개별 금융회사에서 직접 심사를 받아서 한도와 금리를 보는 것이 가장 정확합니다.

과거 연체기록이나 다중채무등으로 신용등급이 낮은 상태라고 한다면 1금융권에서는 대출한도가 충분히 나오지 않습니다. 이 때에는 2금융권에서는 신용대출한도가 충분히 나올 수 있습니다. 저축은행이나 캐피탈에서는 조금 금리가 비싸지만 한도가 더 나올 수 있습니다.

과거에는 대출심사를 받아보는 것 만으로도 신용점수를 하락시켰던 적도 있습니다. 하지만 2018년도 금융법이 개정되며 신용조회이력으로 신용점수를 하락시키거나 2금융권 이용에 불이익은 많이 사라졌습니다. 최대한 많은 곳에서 대출심사를 받아보시고 충분한 한도가 나오면서도 가장 유리한 조건의 대출을 이용하시기 바랍니다.

 

대출한도 늘리는법 2. 대출기간을 길게

 

대출기간을 길게가져갈 수록 대출 한도는 높아질 수 있습니다. 대출한도를 계산할때 중요한 것이 바로 소득대비 부채상환율입니다. 현재 우리나라의 DTI(소득대비원리금상환율)은 40%입니다. 만약에 내 연봉이 3,000만원이라고 한다면 모든 대출의 원리금은 연간 1,200만원을 넘어서는 안된다는 뜻입니다.

하지만 대출기간을 길게 가져간다면 매달 납입해야 할 원리금부담이 줄어들게 됩니다. 만약 1,200만원을 대출기간 1년으로 빌렸다면 매달 원금으로 100만원씩 나누어 내야 하지만 5년으로 했을 시에는 20만원만 내면 되기 때문입니다.

대출한도 때문에 기간을 장기간으로 가져갈 때 가급적이면 “중도상환수수료”가 없는 대출을 이용하시길 바랍니다. 대출 기간이 길어지면 그만큼 이자를 납입하는 회수도 늘어나기 때문입니다. 금전적으로 여유가 있을 때 수수료없이 중도상환해버리면 이자 부담도 줄일 수 있습니다.

 

대출한도 늘리는법 3. 담보대출 이용하기

 

무조건 신용대출만 받으려고 하다보니 대출이 안나오는 경우가 많습니다. 금융기관 입장에서는 담보를 잡을만한 것이 있다면 더 많은 한도를 내어줍니다. 특히 신용도적인 면에서 문제가 있는 분일수록 신용대출보다는 담보대출을 적극 활용하시기 바랍니다.

추천할만한 담보대출은 크게 3종류입니다. 부동산담보, 자동차담보, 예적금 담보대출입니다. 부동산을 담보로 잡는 경우는 큰 금액을 빌릴 때입니다. 현재 가지고 있는 부동산에 이미 대출로 근저당권이 잡혀있어도 후순위 담보대출로 LTV 최대한도까지 받을 수 있습니다.

자동차 담보대출도 많이 이용하는 대출상품입니다. 꼭 신차가 아니라고 하더라도 본인명의 출고 10년 이내의 자동차라고 한다면 대출 이용이 가능합니다. 캐피탈사를 이용하여 현재 중고차 시세의 100%까지 대출이용이 가능합니다. 담보대출을 받는다고 하더라도 따로 담보로 자동차를 입고시킬 필요 없습니다. 내가 타던 차 그대로 타고 다니면서 담보물로 이용할 수 있습니다.

만약 예금이나 적금과 같은 현금성 자산 또한 담보물로 잡기 좋습니다. 갑자기 돈이 필요해서 만기가 되지 않은 예금이나 적금 보험을 해약해서 손해를 보는 경우가 많습니다. 중도에 해약하여 손해를 보지 않고 이를 담보로 대출을 받아 이용하는 것이 훨씬 유리할 수 있습니다.

 

대출한도 늘리는법 4. 마이너스통장은 불리

 

마이너스통장(한도거래) 대출 상품은 대출 한도를 받는데 불리합니다. 물론 마이너스 통장이 정해진 기간 동안 자유롭게 입출금이 가능하고 중도상환 수수료 걱정을 할 필요가 없다는 면에서는 편리합니다.

그러나 대부분의 금융회사에서는 같은 신용대출이라고 하더라도 상환방식을 마이너스통장으로 선택하는 경우 최대 한도와 우대금리에 있어서 불리한 조건을 주고 있습니다. 만기일시상환 또한 보통 1년 이라는 기간을 설정하고 만기시에는 이자와 원금을 한꺼번에 모두 갚아야 하기 때문에에서 한도면에서 불리할 수 있습니다.

대출한도적인 면에서는 원리금균등분할 상환이 가장 유리합니다. 앞서 설명한것 처럼 대출 기간을 길게 가져가서 소득대비부채상환율을 낮출 수 있기 때문입니다. 꼭 마이너스통장을 고집하여 대출 한도가 안나오는 경우, 중도상환수수료 없는 원리금균등분할 상환을 찾아보시기 바랍니다.

 

대출한도 늘리는 법 5. 정부지원대출 알아보기

 

정부지원 대출의 경우에는 금융권의 대출보다 대출 한도를 더 잘 내어주는 경향이 있습니다. 특히 서민금융원이나 서울신용보증재단 등의 보증서를 발급받아야 하는 대출의 경우에는 저신용자에게는 금리도 더 저렴하면서 대출 한도도 잘 나옵니다. 보증기관이 보증을 서주기 때문에 금융기관에서는 대출 회수에 있어서 부담감을 덜 수 있기 때문입니다.

대표적인 정부지원 대출로서는 햇살론, 햇살론 유스, 햇살론 15, 최저신용자 특례보증, 새희망홀씨대출, 사잇돌 대출 등이 있습니다. 자세한 내용은 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다.

 

대출한도 늘리는법 6. 신용등급을 올리자

 

중장기적으로 대출한도를 늘리기 위해서는 신용등급을 항상 높은 수준으로 유지해야합니다. 같은 조건이라고 하더라도 신용등급 1등급과 6등급의 대출 한도와 금리는 상당히 차이가 납니다.

신용등급은 올리는데 상당히 오랜 시간이 걸리지만 떨어지는 것은 순식간입니다. 신용등급을 올리기 위해서는 건전한 신용기록을 쌓아야 하며, 반대로 불건전한 신용기록을 없애야 합니다.

대출이자나 신용카드 대금, 통신비, 공과금 연체하는 일이 없도록 관리해주어야 합니다. 여러건의 대출보다는 한건의 대출로 통합관리를 하는 것이 좋으며 고금리 대출보다는 저금리 대출을 이용하고, 꾸준한 소득증빙과 더불어 예금 적금 상품 또한 가입되면 좋습니다.

 

대출한도 늘리는법 7. 소득을 올린다

 

대출한도를 결정짓는데 가장 중요한 요소가 바로 소득입니다. 신용등급이 아무리 좋아도 소득이 없으면 대출한도가 나오지 않습니다. 소득이 있어야 대출을 상환할 수 있다고 판단되기 때문입니다. 연봉 3천만원의 대출한도와 연봉 1억의 대출한도는 차이날 수 밖에 없습니다. 만약에 현재 소득이 잡히지 않는 상태라고 한다면 대출 한도는 상당히 제한될 수밖에 없습니다.

중장기적으로는 소득을 높여야 합니다. 현재 무직자라고 한다면 취업을 해서 4대보험 소득이 잡혀야 합니다. 현재 직장인이라고 한다면 쉽지 않겠지만 이직과 연봉협상등을 통해서 소득을 늘린다면 더 높은 한도의 대출을 받을 수 있습니다.

문제는 사업자와 프리랜서 등입니다. 이 분들의 경우에는 직장인만큼 소득이 잘 잡히지 않는 경우가 많습니다. 사업자의 경우에는 절세의 목적으로 비용처리를 통해 소득세를 적게 내는 경우도 많고, 소득신고를 누락하는 경우도 많습니다.

보통 직전년도 소득금액증명원을 발급받아야 하는데 여기에 소득이 거의 없을 경우에는 대출한도가 상당히 제한될 수 밖에 없습니다.

만약 사업자로서 대출을 받아야 하는 경우 적절한 소득신고를 통해서 대출한도를 준비해두어야 하겠습니다.

결론

 

대출한도 늘리는법에 대해서 살펴보았습니다. 단기적으로 당장 바로 쓸 수 있는 방법들로는 다른 대출알아보기, 대출기간 늘리기, 원리금상환으로 알아보기, 담보잡기, 정부지원대출 이용 등이 있습니다.

중장기적으로는 건전한 금융기록을 통해 신용도를 높이고 소득을 늘려나간다면 대출 한도는 더 많이 대출 금리는 더 낮게 받을 수 있습니다.

현재 대출한도 때문에 고민이시라면 오늘 보신 내용을 참고하셔서 원하는 한도만큼 대출을 받으실 수 있길 바라겠습니다.