신용 대출이 안나오는 이유와 해결 방법

1. 소득

대출을 해줄 때 금융기관에서 중요한 심사기준은 바로 소득입니다. 소득이 있어야 빌려준 채무를 돌려받을 수 있다고 판단하기 때문입니다. 상환능력이 없는 사람에게 돈을 빌려주었다가 돌려받지 못하게 되는 경우가 많다면 은행 입장에서는 난처해집니다.

현재 학생이나, 주부, 실직 상태라고 한다면 소득이 잡히지 않아 신용대출이 안될 가능성이 높습니다. 프리랜서나 사업자의 경우에도 충분한 소득이 없다면 대출이 부결되게 됩니다.

프리랜서나 일용직, 사업자 가운데서 실질적으로 소득이 있으나 소득신고 누락, 또는 축소신고를 하는 경우에도 소득이 없는 것으로 판단되어 신용대출이 안되는 경우가 많습니다.

 

해결방법

■ 취업

현재 소득때문에 신용대출이 안될때 가장 좋은 방법은 4대보험 가입되는 직장에 취업하는 것입니다. 취업을 하게 되면 자동으로 건강보험료 납부내역으로 인해 소득이 잡히게 되며 신용대출도 가능해집니다.

■ 소득증빙

사업자나 프리랜서, 일용직의 경우 적절한 소득증빙을 해야 신용대출 한도가 나오게 됩니다. 매년 종합소득세를 신고하고 세금을 축소 신고하거나 누락하는 일이 없도록 해야 하겠습니다.

 

2. 재직기간

신용대출 심사 기준 중에서 재직기간 OO개월 이상이라고 이야기하는 경우가 많습니다. 보수적으로 잡는다면 1년 이상의 재직기간을 요구하는 곳도 있습니다. 이제 막 입사한 신입사원이나 이직한지 얼마 되지 않은 경우 충분한 재직기간을 채우지 않는 이상 대출이 불가능합니다.

사업자의 경우에도 사업영위기간을 보는 사업자 신용대출들이 있습니다. 사업 영위기간이 일정수준 이상이어야 대출 자격 조건에 맞기 때문입니다.

 

해결방법

■ 재직기간 채우기

재직기간 때문에 신용대출이 안될때 당장 돈이 급한게 아니라면 해당 대출의 조건이 좋다면 대출 기간을 다소 채울 필요가 있겠습니다. 만약에 이직을 앞둔 상태에서 대출이 필요하다고 한다면 이직 후에 대출 받는 것이 아니라 이직 전에 대출을 받는 것이 유리할 수 있습니다.

■ 다른 대출 찾기

대출 상품마다, 금융기관마다 요구하는 재직기간은 상이합니다. 1년 이상의 대출기간을 요구하는 대출도 있지만 3개월이나 6개월을 요구하는 대출 상품도 있습니다. 혹은 아주 종종 재직기간 1개월로 월급을 1번이라도 받기만해도 되는 대출 상품이 있습니다. 재직기간 때문에 신용대출이 안될때 다른 기준을 가진 대출 상품을 이용해보시기 바랍니다.

 

3. 기대출

기존에 다른 대출이 너무 많은 경우 신용대출이 제한될 수 있습니다. 신용대출 채무액으로 따진다면 기존에 대출이 내 연봉의 200% 또는 300%까지 다 채웠다고 한다면 대출이 더이상 불가능해집니다.

여기에 신용대출이 1억이 넘어간다면 DSR이라는 개념을 살펴봐야 합니다. DSR은 소득대비 원리금상환 비율을 뜻합니다. 현재 DSR은 40%를 적용하고 있습니다. 만약 내 연 소득이 5천만원 이라고 한다면 DSR40%를 적용했을 때, 연간 원리금 상환액이 2천만원 이상 넘길 수 없다는 뜻입니다.

 

해결방법

■ 한도 기준 높은 대출 찾기

대출한도는 각각의 금융기관별, 대출상품별 내 연봉의 최대 300%까지 해주는 곳 있고 100%만 해주는 곳도 있습니다. 기대출이 있다고 하더라도 해당 한도가 넉넉한 상품을 찾는 다면 신용 대출이 가능해집니다.

■ 상환기간 늘리기

DSR 40%기준에 기존 대출이 걸려서 제한된다면 상환기간을 늘려서 대출 받을 수 있습니다. 상환기간을 늘리게되면 매월 갚아야할 원리금 부담금이 줄어들기 때문입니다.

 

4. 연체기록

연체기록은 대출이 안되는 가장 대표적인 사유입니다. 특히현재 연체중이라면 개인사채를 제외한 어떤 신용대출도 불가능 해집니다.

연체중인 금액을 해결했다고 하더라도 연체기간이 30일 이상 넘어가게 되어서 공공신용정보에 등록된 연체기록이 있다면, 해당기록 삭제전까지 일반적인 은행권에서는 대출이 불가능한 경우가 대다수입니다.

7일 이내의 짧은 연체 또한 최근 3개월 이내에 여러건 연체했다면 이 또한 대출부결 사유가 됩니다.

 

해결방법

■ 연체해결하기

현재 연체 중인 경우 최대한 빠르게 연체를 해결해야 하겠습니다. 연체 기간이 길어질수록 신용등급은 떨어지고 공공정보 기록이 등록되면 대출은 더욱 어렵습니다. 우선 연체중인 금액을 먼저 다 해결하고 신용대출을 시도해야 합니다.

■ 정부지원대출 이용하기

연체기록이 있다고 하면 대부분의 대출이 불가능해집니다. 먼저 신용등급이 상당히 떨어져 있을 가능성이 높고 연체기록 때문에 대출이 안되기 때문입니다. 차라리 저신용자를 위한 정부지원 대출이 유리할 수 있습니다. 대표적으로는 햇살론, 미소금융, 새희망홀씨와 같은 대출 상품들이 있습니다. 연체기록이 있다고 하더라도 대출자격이 되며 신용도가 낮아도 이용 가능한 상품이기 때문입니다.

 

5. 신용등급

대출을 진행할때 소득만큼 중요한 것이 신용등급입니다. 신용등급이 일정수준 이상 높아야 대출이 잘되고 반대로 신용등급이 낮다면 대출 이용이 어려운 경우가 많습니다.

신용등급은 다양한 요소들이 쌓여서 오랜기간에 걸쳐서 만들어지게 됩니다. 대표적으로 신용카드 거래내역, 통신비 및 관리금 납부내역, 예금 평균잔액, 건강보험료 납부내역 등이 있습니다.

오랜시간 직장생활을 하면서 꾸준히 신용카드를 문제없이 사용했고 꾸준히 적금들며 살았다면 신용등급이 높을 것입니다.

하지만 금융기록이 아예 없는 사회초년생이나 대학생, 여러건의 연체기록 과거의 고금리대출 이용 기록등이 있다면 신용등급이 낮아 좋은 조건의 신용대출이 어려울 수 있습니다.

 

해결방법

■ 저신용대출

신용도에 따라서 1금융권에서 대출 이용이 거절될 수 있습니다. 금리가 더 높지만 자격 조건이 완화되어 있는 2금융권인 저축은행이나 캐피탈사 상품을 이용할 수 있습니다. 1금융권의 사잇돌 대출1이나 2금융권의 사잇돌 대출2와 같은 중신용 중금리 대출 상품을 이용하는 방법도 있습니다.

■ 신용점수회복하기

중장기적으로는 신용점수를 높이는 것이 좋은 방법입니다. 신용점수를 회복하기 위해서는 다중채무를 단일 채무로 묶는 채무통합과 고금리 대출들을 없애고 저금리 대출을 유지해야합니다. 신용카드를 적당히 이용하며 절대 연체하지 않는 습관을 오랜기간 이어간다면 신용점수는 정상수준으로 회복됩니다.

 

6. 개인회생 및 파산 기록

만약에 기존의 대출을 모두 갚지 못할 경우 채무 불이행자가 됩니다. 이때 개인회생이나 파산을 통해서 법원으로부터 채무를 조정 받고 빚을 탕감받을 수 있습니다. 개인회생 중에 있는 경우라고 한다면 일반적인 신용대출은 대부분 불가능 합니다. 파산한 기록 또한 신용대출이 불가능 합니다.

■ 공공기록삭제

개인회생이나 파산의 경우는 공공정보에 해당 기록이 등재됩니다. 기록이 등재된 기간 동안 일반적인 금융기관의 신용대출은 불가능합니다. 공공기록이 삭제되어야 하며 개인회생의 경우에는 3년 또는 5년의 변제를 마치면 법원의 면책결정 후 1~3개월 뒤 공공기록이 삭제됩니다. 파산의 경우 파산 면책 이후 5년 뒤에 공공기록이 삭제됩니다.

■ 신용회복위원회 대출

개인회생 변제기간 중에 특별한 문제 없이 6개월 이상 상환한 경우 소액이나마 신용회복위원회를 통한 소액금융대출을 받을 수 있습니다.

 

7. 현금서비스

카드사의 현금서비스라는 제도가 있습니다. 현금서비스를 최근 여러번 이용한 경우 대출이 불가능합니다. 현금서비스는 대출 금액이 적더라도 금리가 높은데다가 상환기간이 짧아서 최근 2~3번 사용하면서 채무 건수가 늘어나게 됩니다. 금융사 입장에서는 고금리 다중채무를 가진 사람으로 판단되어 대출이 불가능해집니다.

 

해결방법

■ 현금서비스 이용자제

신대출이 안될때 현재 있는 현금서비스를 모두 다 상환하는 것이 좋습니다. 현재 가지고 있는 현금서비스들 때문에 대출이 불가능한 경우가 많기 때문입니다. 기존에 가진 현금서비스를 상환하고 몇달 뒤부터는 더욱 좋은 조건으로 대출 승인이 날 가능성이 높아집니다.